ריבית ממוצעת למשכנתאות

למה חשוב להכיר ריבית ממוצעת למשכנתאות?

על פניו, ההשפעה העיקרית של הגובה של ריבית ממוצעת למשכנתאות, היא בעיקר בעת השלב שבו אנחנו נוטלים משכנתא. בעיתוני הכלכלה השונים מדווחים כל הזמן על עליות או ירידות בשיעור של ריבית ממוצעת למשכנתאות (בהתאם לסוגי הריבית השונים), והדבר עוזר לנו למצוא את המסלול הטוב ביותר עבורנו. אולם, לערך של ריבית ממוצעת למשכנתאות, יש חשיבות גבוהה מאד גם מעבר לכך. מי שמחשב את הערך של ריבית ממוצעת למשכנתאות הוא בנק ישראל. הוא מחשב זאת ע"ב נתונים שהוא מקבל מהבנקים השונים, לא רק עבור משכנתאות אלא אף עבור הלוואות שונות. אז למה זה חשוב?

ריבית ממוצעת למשכנתאות ודמי היוון

החשיבות של ריבית ממוצעת למשכנתאות גבוהה מאד עבור מי שרוצה לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא שלו. למה הכוונה? פעמים רבות, אנחנו מגיעים למצב כלכלי, שבו אנחנו מסוגלים בעצם להפסיק את תשלום המשכנתא ולשלם את כולה באופן חד פעמי. זה יכול לקרות עקב ירושה, שיפור חד במצב הכלכלי לאורך זמן, זכייה בהגרלה וכיו"ב. במידה ואנחנו רוצים לבצע תהליך זה (אשר נקרא היוון משכנתא), נצטרך לשלם לבנק תשלום מיוחד הנקרא: היוון משכנתא. התשלום עבור היוון משכנתא, מושפע למעשה מהגובה של ריבית ממוצעת למשכנתאות. ככל שהערך של ריבית ממוצעת למשכנתאות גבוה יותר - כך גם דמי ההיוון יהיו גבוהים יותר. בעצם ע"י תשלום דמי הריבית, אתם "מפצים" את הבנק, על כך שהוא בעצם מפסיד כסף עתידי - הוא תכנן להרוויח עוד כסף באמצעות תשלומי הריבית שלכם לאורך השנים, וכעת אתם מפסיקים אותם. נכון ליולי 2011, הערך של ריבית ממוצעת למשכנתאות עומד על 2.97%. חשוב אבל להבין שמדובר על ממוצע בלבד, והרבה פעמים יש עוד כמה גורמים שמשפיעים על דמי ההיוון שלנו.

הנחה על ריבית ממוצעת למשכנתאות

אמרנו כבר, כי הערך של ריבית ממוצעת למשכנתאות, משפיע רבות על תשלום דמי ההיוון שלנו לבנק. למרות זאת, הבנקים הקימו מערכת ברורה של הנחות עבור דמי ההיוון. למה הם עושים זאת? הדבר קשור לתקופה שבה נבצע את ההיוון - ככל שאנחנו בשלב מתקדם יותר של היוון המשכנתא, כך נקבל הנחה גדולה יותר. ככל שהתקופה מתקדמת יותר שני דברים מתקיימים - מצד אחד, הבנק מפסיד פחות כסף בתוצאה מהפירעון (כי כבר שילמנו יותר כסף בזמן שעבר). מצד שני, חזקה על הריבית שתהיה גם גבוהה יותר, משום שברוב המקרים היא קשורה למדד כלשהו, שכמעט תמיד יעלה, בוודאי ביחס לתקופה ארוכה שעברה כמו עשר או 15 שנה. לכן ככל שעובר יותר זמן - אנחנו מקבלים יותר הנחה על דמי היוון המבוססים על ריבית ממוצעת למשכנתאות. חשוב לציין שאם אתם במעמד של זכאות למשכנתא, אתם אף מקבלים הנחה משמעותית יותר, שיכולה להיות גבוהה ב10% לעומת האחרים.